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Formule du score de credit

Le score de credit locataire est un indicateur numerique calcule automatiquement par Locayo. Il synthetise la fiabilite d’un locataire a partir de donnees objectives : paiements, evaluations, anciennete et signalements.

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Vue d’ensemble

Le score est note sur 100 points et decompose en 5 composantes positives plus une penalite :
ComposantePoids maximalDescription
Fiabilite des paiements35 pointsTaux de loyers payes a temps
Evaluations des bailleurs25 pointsNote moyenne recue des bailleurs
Stabilite locative20 pointsDuree cumulee sur la plateforme
Historique des baux10 pointsNombre de baux menes a terme
Bonus d’anciennete+10 pointsRecompense apres 12 mois sur la plateforme
Penalite signalements-30 points maxReduction pour chaque signalement actif
Le score total est borne entre 0 et 100. Un score negatif est ramene a 0, un score superieur a 100 est plafonne.

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Detail de chaque composante

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1. Fiabilite des paiements (35 pts)

La composante la plus importante du score. Elle mesure le taux de mois de loyer payes par rapport au nombre de mois attendus sur l’ensemble des baux du locataire. 
taux_paiement = mois_payes / mois_attendus (en %)
score_paiement = (taux_paiement / 100) x 35
Le nombre de mois attendus est calcule a partir de la duree de chaque bail (date de debut a date de fin ou de resiliation). Le nombre de mois payes correspond aux periodes mensuelles distinctes pour lesquelles un paiement a ete enregistre.

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2. Evaluations des bailleurs (25 pts)

La moyenne des evaluations recues de la part des bailleurs, rapportee sur 25 points. Les evaluations sont notees sur 5 etoiles. 
score_evaluation = (moyenne_evaluations / 5) x 25
Si le locataire n’a recu aucune evaluation, cette composante vaut 0.

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3. Stabilite locative (20 pts)

Mesure la duree totale cumulee sur la plateforme, plafonnee a 24 mois. Plus le locataire a de mois d’historique, plus cette composante est elevee. 
mois_anciennete = min(mois_totaux, 24)
score_stabilite = (mois_anciennete / 24) x 20

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4. Historique des baux (10 pts)

Le nombre de baux menes a terme (actifs, expires ou termines). Le score est plafonne a 5 baux. 
score_baux = (min(nombre_baux, 5) / 5) x 10

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5. Bonus d’anciennete (+10 pts)

Un bonus de fidelite de 10 points est accorde aux locataires ayant cumule au moins 12 mois sur la plateforme. Ce bonus recompense la regularite dans la duree. 
bonus = 10 si mois_totaux >= 12, sinon 0

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6. Penalite signalements (-30 pts max)

Chaque signalement actif (statut PENDING ou VALIDATED) reduit le score de 10 points, avec un malus maximal de 30 points. 
penalite = min(nombre_signalements_actifs x 10, 30)
Les signalements rejetes (DISMISSED) ne comptent pas dans la penalite. Si un signalement est injustifie, le locataire peut le contester pour qu’un administrateur le rejette.

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Formule complete

score = score_paiement + score_evaluation + score_stabilite + score_baux + bonus - penalite
score = max(0, min(100, score))
Exemple concret : un locataire avec 18 mois d’historique, 95% de paiements a temps, une note moyenne de 4/5, 3 baux completes et 0 signalement : 
score_paiement  = (95/100) x 35 = 33.25
score_evaluation = (4.0/5.0) x 25 = 20.00
score_stabilite = (18/24) x 20  = 15.00
score_baux      = (3/5) x 10    =  6.00
bonus           = 10 (>= 12 mois)
penalite        = 0

Total = 33.25 + 20.00 + 15.00 + 6.00 + 10 - 0 = 84
Label = FIABLE

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Labels de confiance

En fonction du score obtenu, un label est automatiquement attribue :
ScoreLabelCode interneSignification
70 - 100FiableRELIABLEExcellent historique, locataire de confiance
40 - 69Quelques retardsSOME_DELAYSGlobalement correct, amelioration possible
0 - 39InsuffisantINSUFFICIENTHistorique limite ou signalements multiples
Un locataire nouvellement inscrit commence avec un score de 0 et le label Insuffisant. C’est normal : le score augmente naturellement avec les premiers paiements et la duree sur la plateforme.

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Comment le score s’ameliore dans le temps

Le score evolue positivement lorsque le locataire :
Chaque mois de loyer paye augmente le taux de ponctualite, qui represente 35% du score. C’est le levier le plus rapide pour ameliorer son score.
Les evaluations des bailleurs en fin de bail (sur 5 etoiles) contribuent a 25% du score. Une bonne communication et le respect du bail sont les cles.
Le simple fait de rester sur la plateforme fait progresser la composante stabilite (20 pts max) et debloque le bonus d’anciennete (+10 pts a 12 mois).
Les signalements rejetes (DISMISSED) n’affectent pas le score. Contestez les signalements injustifies avec des preuves pour les faire rejeter par un administrateur.

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Frequence de recalcul

Le score est recalcule automatiquement par une tache Celery periodique qui traite tous les locataires en une seule execution optimisee (8 requetes SQL + 1 commit). Le recalcul est egalement declenche apres chaque :
  • Paiement enregistre
  • Evaluation recue
  • Signalement cree, conteste ou resolu
  • Bail termine

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Decomposition visible

Chaque locataire peut consulter la decomposition detaillee de son score depuis le portail locataire. Les bailleurs voient egalement le score et le label sur le profil des locataires. 
Score total : 84 / 100
├── Paiements       (33.3 / 35)
├── Evaluations     (20.0 / 25)
├── Baux + Stabilite (31.0 / 40)
└── Penalite         (0.0)

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